Госдума заставляет банки информировать клиентов о комиссиях за снятие наличных в банкоматах и включать эту информацию в чек. Новые правила изменят порядок работы платежных систем и приведут к перераспределению платежей за банковские услуги.
В пятницу в Государственной думе состоится первое чтение законопроекта, согласно которому банки обязаны информировать клиентов о размере комиссии по операциям с банковскими картами. Проект закона о внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» предлагает дополнить статью 29 абзацем: «Кредитная организация обязана информировать клиента, пользователя платежной кредитной картой, при снятии им наличных денежных средств в банкоматах предупреждающей надписью о размере комиссионных процентов банка, а также вводить соответствующую строку в чеке банкомата по итогам операции».
Документ разработан комитетом Госдумы по финансовым рынкам и внесен на рассмотрение в октябре прошлого года депутатами Анатолием Губкиным, Юрием Зеленским и Денисом Волчеком.
Сейчас система платежных услуг, оказываемых при помощи банкоматов, не предоставляет предварительную информацию о комиссии, в частности на экране. Соответствующих данных нет и в квитанциях, которые клиент получает после снятия денег. «Это неприемлемо, особенно в условиях финансового кризиса, когда банки за последнее время подняли стоимость комиссии в два-три раза по сравнению с 2008 годом и не информируют клиентов об этом», – говорится в пояснительной записке к проекту закона.
О необходимости информировать пользователей банковскими картами о размере комиссии первой задумалась Федеральная антимонопольная служба. Летом 2008 года ведомство предупредило банки о проверке и запросило информацию о комиссиях по операциям с банковскими картами. Выяснилось, что 68% опрошенных банков не взимают с держателей карт других банков комиссию за снятие наличных, так как это предусмотрено правилами платежных систем Visa и MasterCard. Оставшиеся 32% берут комиссию в размере от 0,3 до 2,5% от суммы снятия.
По данным ФАС, проверку провели после обращения одного из держателей карты, который сняв в банкомате 500 рублей, заплатил 90 рублей комиссии.
В Ассоциации банков «Россия» сомневаются в том, что информацию о комиссии можно включить в банковский чек. «Ни одна платежная система не располагает возможностью информирования о комиссии в момент трансакции. В ней может быть задействовано несколько контрагентов», – недоумевает представитель ассоциации.
Председатель совета директоров Юниаструм-банка Георгий Писков считает, что этот закон не нужен рынку. «Взаимоотношения клиента с банком – эмитентом карты определяются договором, а дополнительные комиссии в чужом банкомате запрещено взимать правилами основных платежных систем. Принятие такого закона не повысит прозрачность банковских услуг для клиента, но отрицательно скажется на эффективности банковского бизнеса», – объяснил банкир.
Другая сложность – в технической реализации закона. По словам Георгия Пискова, это сложно в первую очередь потому, что комиссия за снятие наличных не всегда рассчитывается в момент проведения трансакции и на размер конечной стоимости снятия наличных для клиента могут влиять различные параметры, определить значение которых в момент трансакции просто не представляется возможным. К таким параметрам относятся сумма и время погашения клиентом задолженности.
Чтобы информировать о комиссии, придется изменить логику работы платежных систем, считают в ВТБ24. Необходимо рассматривать две ситуации: снятие наличных в «своих» банкоматах (того банка, который эмитировал карту) и чужих. В первом случае, в соответствии с механизмом работы платежных систем, эквайеру (владельцу банкомата) запрещено брать комиссию с держателя карты. Во втором случае комиссию берет банк-эмитент, и она прописана в тарифах на обслуживание карт.
«Логика работы платежных систем едина по всему миру. Необходимо внести изменения в эту логику, что бы поле «комиссия, взимаемая с держателя карты» могла быть передана от эмитента эквайеру», – пояснили в пресс-службе ВТБ24.
Существуют также дополнительные комиссии за использование кредитных средств. А банк до момента получения финансовой информации по снятию наличных, которая может быть предоставлена в срок от 1 до 30 дней, не может прогнозировать, собственные или кредитные средства снимает клиент. «Единственный возможный вариант информирования клиентов об этой комиссии – показывать ее, когда держатель карты снимает деньги через банкомат своего банка», – отмечает представитель ВТБ24.
«Но сложность подобной доработки, скорее всего, приведет к тому, что банки либо откажутся от этой комиссии, увеличив иные платежи по карте, для сохранения нормаприбыли, либо введут фиксированную комиссию», – добавили в банке.